前几天，几个朋友一起喝茶聊天，大家聊着聊着就感慨起来，觉得现在特别不容易，经济环境不友好，保住饭碗的压力特别大，投资也没什么好渠道，股市一蹶不振，银行理财还会亏本，不说暴富了，保住钱包都很艰难。

有个朋友问我：“你这个从业10多年的金融人士有什么好主意么？”

我不由得笑了起来，我说：“你们都知道我是保险从业人员，当下理财市场上能有效改善理财焦虑、实现财富安全的金融工具，我最推荐的就是增额终身寿险。”

在投资理财中，有一个“不可能三角”，也就是任何投资理财都很难同时兼具高收益、高流动、低风险这三个特征。

但在我看来，增额终身寿却是一笔安全的、具有一定流动性并恒定增值的资产。

增额终身寿是一笔安全的资产。保险金具有法律属性，受到《保险法》《合同法》《民法典》等相关法律的保护，国内银保监会的监管力度严格，能有效保障投保人的保单（资产）权益不受损失。增额终身寿作为可以终生锁定利率的金融工具，是一笔100%安全的资产。

增额终身寿是一笔具有一定流动性的资产。虽然增额终身寿的给付条件是身故或全残，但一般说来，增额终身寿在缴费期满后，其现金价值会迅速高于所缴保费。在投保人一帆风顺时，可以长期持有换来复利增值对抗经济周期，锁定财富。而在投保人遭遇现金流困局、急需资金周转时，又能采取减保取现、退保或者保单贷款的方式快速获得现金流。可见，增额终身寿在缴费期满后是一笔灵活度很高的资产。

增额终身寿是一笔恒定增值的资产。在如今变化越来越快、不确定性持续增加的乌卡时代，人们对资金安全的追求前所未有地强烈。而增额终身寿的基本保险金额会按照固定速率（明确写进合同）逐年稳定增长，不管市场经济形式如何变化，投保人都可以通过增额终身寿险来获得稳定、确定增长的回报，能完全消除投保人对于“不确定”的后顾之忧。在“复利*时间”的加持下，增额终身寿稳定的正收益，能让财富与生命在一起，一直长大。

为了获取美好生活，每个人都有追求持续稳定收入的愿望。

过去20年国人持续热衷于房产配置，毕竟这是那一时期财富增值最快且最稳定的方式之一。有统计数据表明，住房资产在我国中产阶级家庭资产中的占比高达80%，大多数中产阶级的资产增值均来自房产。

然而从全球历史看，房地产并非属于高收益的投资产品，特别是在当前经济形势与国家“房住不炒”的政策定调下，楼市上行空间有限且变现困难，房产的财富属性受到严重的损害。

随着“房产增值”信仰的崩塌，很多人都是拔剑四顾心茫然，不知道手上那点闲置的现金资产有何稳健的投资理财渠道。

对于普通投资者而言，国债、银行存款的资金灵活性极差，在存续期一旦发生资金需求赎回困难，此外，他们只能锁定三到五年的利率，产品到期后很可能会面临无法找到合适投资渠道的困境。而且这几年随着利率持续走低，这两者已经沦为很多人心头“食之无味,弃之可惜”的“鸡肋”理财渠道。

自监管机构出台“打破刚性兑付“的资产新规后，很多债券基金银行理财产品都出现了大面积的亏损局面。这种固收类理财产品的亏损打破了人们一直以来获取稳定收益的预期。

而市场上年化收益率只有百分之一点几的各种“**宝”早已失去了过去的荣光，现在几乎已经没有人再谈论它们。

而增额终身寿险作为一种高现金价值的险种，每年保额持续递增，具有人身保障与稳定增值的双重功能，时间越长，保单年限越长，保额越高，优势越明显。

它无需我们拿自己辛苦累积的财富去穿越牛熊市，在股市、汇市、币圈里用运气去赌明天，它能持续创造资产性收入，获得长期、安全、稳定的收益，抵抗通货膨胀与不确定性，让未来可期。

理智的投资理财人都知道，存款、保险、基金、股票、信托等不同的金融工具各自具备不同的特性和优点，没有好坏优劣之分。

对于家庭资产来说，各种理财工具都不可或缺。但无论家庭资产如何配置，保险一定是其中最基本，最必须的配置。

近两年，随着资管新规的出台，增额终身寿的优势日益凸显。

在有效实现安全性、收益性与灵活性的平衡上，增额终身寿作为家庭资产配置中的基石资产，必不可少。

自2022年1月1日《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式实施以来，所有保本保息的银行理财产品已经不复存在，当前，整个市场上只有三类高安全性的资产：

拥有中央政府信誉背书的国债、50万以内的银行活期/定期存款以及以契约形式锁定成长性的年金保险/增额终身寿。

正如央行原行长周小川说，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。这意味着一个无风险获得较高收益的时代过去了，接下来，我们会不可避免地面临着一个长期低利率、乃至负利率的新时代，我们的家庭财富也会温水煮青蛙般地持续遭遇损失。

在这种情况下，与国债和银行存款相比，增额终身寿险优势明显。它作为一种资产型的保单，不仅能利用时间长轴，锁定未来的长期收益，还能兼顾现金灵活性，是家庭的现金保险柜，其安全与确定的保险特性，能保证本金安全，锁定终生利率，给家庭的未来留下一笔确定的现金。

为什么当下很多人会有财富焦虑？因为未来难以预料。

当我们渴望财富自由的时候，企盼的并不是这辈子能有多少财富，而是渴望那份“面朝大海、春暖花开”，未来尽在自己掌控之中的安全感。

财富不是数字概念，而是时间概念。

在家庭稳健增值资产中配置一部分增额终身寿，其实就是用长期主义的思想去抵御“财富快速增值”的欲望与诱惑，最终收获到复利滋养出的璀璨时间玫瑰。