2021年1月15日，银保监会、人民银行近日联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》）。

《通知》明确要求，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。

这意味着金融消费者不再能通过支付宝、腾讯理财通、京东金融、度小满金融等平台购买一度火爆的互联网存款产品。

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根据央行稳定局局长的说法，互联网存款产品有七大风险隐患。

银行理财不再保本保收益

早在2018年，金融四部委就出台文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》里就明确指出：打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。

意味着，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。

我们的钱放哪儿好？

巴菲特有一句为人熟知的名言：人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡。”

年金险是资产配置的重要一环，日计息月复利，抵御通货膨胀！

是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的长期稳定现金流。

年金险有什么用？

一、养老金

只靠社保养老，对于追求舒适、安乐的老年生活是远远不够的。如果想要一份体面的退休生活，需要我们提前进行规划：

要么是储蓄+理财，保证我们有充足的现金储备；要么就是在有支付能力的前提下，购买年金险，退休之后就可以稳定领取养老金。

二、子女教育金

如果仅仅通过储蓄不仅没有强制性，而且银行利率比较低，基金定投和年金险都是比较好的选择。

三、财富传承

对于高净值人群来说，如果留给后代是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被收取遗产税。

所以通过购买高额的保险，可以达到财富传承和合理避税的目的。

四、保护私有

对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生，保险同时存在保护个人私有资产的作用。

年金保险有什么特点？

一、安全

比起银行理财产品、P2P产品，投资者可能会遇到不保底的风险。但是年金保险不会，即使保险公司破产，消费者的个人保单也是不会受到影响的。

每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财工具。

二、锁利

市面上绝大多数的年金保险，都具备了保底利率。

可用做未来养老的补充，或针对刚出生儿童的教育储蓄财务规划。

三、灵活

根据保监会的规定，年金保险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬局。

还可贷款。

一般年金险产品的贷款额度是保单现金价值的80%，若客户急需资金周转的时候，可以申请保单贷款，贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。

“滴水成河，聚沙成塔”，利用复利+时间的投资原理，再小的钱袋也照样能够变成一座大金库。

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编辑：张耀尹